Työn perustiedot

OP Laskulaina on täysin digitaalinen, finanssiälykäs laskunluototuspalvelu, jolla yritykset voivat helposti nostaa lainaa myyntilaskujaan vastaan. Täysin automatisoitu palvelu toimii yritykselle tutussa ympäristössä, suoraan heidän käyttämässään laskutuspalvelussa. Palvelun innovaatio on huippunopea asiakkuuden perustaminen, yksinkertainen API-rajapinta sekä älykäs algoritmi, joka laskee yrityksen luototusrajan reaaliajassa.

  • Työn nimi: OP Laskulaina – finanssiälyllä firman käyttökassa kuntoon
  • Asiakas: OP Group
  • Kilpailukategoriat: Innovatiivisin digitaalinen palvelu
  • Työn suunnittelusta vastanneet yritykset: OP
  • Tuotannosta vastanneet yritykset: OP, Icefire Oü, Visma Solutions Oy

Kilpailutyö verkossa

Palvelu on nyt saatavilla Netvisor-taloushallintasovelluksen käyttäjille. Uusia OP Laskulaina kumppaneita avataan 2019 aikana.

Katso video palvelun käytöstä ja käyttöönotosta.

Lähtökohdat

Käytettävissä olevan kassan hallinta on jatkuva haaste erityisesti pienille yrityksille. Koska yritysten väliset maksuajat ovat usein 30 vuorokautta tai enemmänkin, yrityksillä voi olla huomattava määrä avoimia myyntilaskuja mutta liian vähän käteiskassaa jokapäiväisen toiminnan pyörittämiseen. Tämä johtaa siihen, että yritykset ponnistelevat palkanmaksun, säännöllisten verojen ja tavarahankintojen tasapainottamiseksi.

Yksi tapa talouden tasapainottamiseen on avointen myyntilaskujen myyminen eteenpäin, jolloin yritys saa laskusta rahat kassaan nopeammin. Perinteiset laskunostopalvelut ovat kuitenkin useille yrityksille liian hankalia, hitaita tai kalliita helpottaakseen tehokkaasti pienten yritysten arkea.

OP halusi ratkaista yritysten ongelmat tarjoamalla nopean ja ketterän tavan muuttaa laskut rahaksi ja yrityksen käyttöpääomaksi hyödyntäen suoraan yrityksen nykyisiä toimintamalleja.

Strategia

OP Ryhmän laaja strateginen tavoite on tehdä pankkipalveluista helpommin saavutettavia ja kustannustehokkaampia. OP Laskulainasta haluttiin kehittää helposti käyttöön otettava palvelu, jolla yritykset voivat vaivattomasti ja nopeasti nostaa lainaa avoimia myyntilaskujaan vastaan.

Lähtökohtana oli kehittää kilpailijoista erottuva palvelu, joka ei vaadi yrityksiä muuttamaan nykyisiä prosessejaan tai ottamaan käyttöön uusia järjestelmiä. Normaaleista prosesseista poikkeaminen nostaa aina yritysten kynnystä kokeilla uutta palvelua ja aiheuttaa yritykselle lisäkustannuksia käyttöönoton vaatiman ajan ja vaivan takia.

Käytännössä yritysten nykyisten prosessien tukeminen tarkoittaa kumppanuutta alan olemassa olevien toimijoiden kanssa. OP Laskulainan pilottikumppaniksi valittiin Visma Solutions Oy, jonka Netvisor-taloushallinto-ohjelma on kohderyhmällä laajasti käytössä.

Vaikka OP Laskulainan kohderyhmänä olivat pienet ja keskisuuret yritykset, siitä haluttiin kehittää helposti skaalautuva kaikenkokoisten yritysten tarpeisiin. OP Laskulaina on kaikkien pankkien asiakkaiden käytettävissä eikä edellytä aiempaa sopimusta OP:n kanssa.

Luova ratkaisu

Suunnittelun lähtökohtana oli tuoda palvelu suoraan yritysten luokse. Vaikka palvelu sisältää teknisesti monimutkaista laskentaa ja tiedonsiirtoa, loppukäyttäjälle kokemuksen tulisi olla yksinkertainen ja nopea. Myyntilaskuja vastaan nostettavan lainan tulisi myös olla yrityksen saatavilla välittömästi.

Ratkaisu oli tuoda OP Laskulaina asiakasyrityksen saataville heidän jo käyttämäänsä laskutuspalveluun lisättävänä widget-sovelluksena. Näin yrityksen talousasioista vastaavan käyttäjän ei tarvitse poistua jo käyttämästään ohjelmistosta ja hän näkee käytettävissä olevan luoton määrän lähes reaaliajassa.

Toteutus

Loppukäyttäjän näkökulmasta OP Laskulainan käyttäminen tapahtuu täysin käyttäjälle tutun taloushallintaohjelmiston sisällä.

Esittelyvideosta poiketen OP Laskulainassa annetaan tällä hetkellä laskutuksen perusteella  luottoa jopa 1 000 000 euroa asiakkuuden edetessä.

Palvelu otetaan käyttöön yksinkertaisen widget-sovelluksen kautta. Käyttöönoton yhteydessä palvelu hoitaa konepellin alla täysin automaattisesti monivaiheisen hyväksymisprosessin, jossa tarkistetaan muun muassa käyttäjän oikeudet edustaa yritystä, yrityksen luottotiedot sekä luototuksen riskienhallintaan liittyviä asioita. Koko käyttöönottoprosessi on pankkimaailmassa poikkeuksellisen lyhyt ja vie vain muutamia minuutteja.

Käyttöönoton jälkeen yritys voi lähettää laskuja täysin normaalisti. Aina kun laskuja lähetetään, OP Laskulaina laskee reaaliaikaisesti avoimien laskujen perusteella nostettavissa olevan luottomäärän. Yritys voi nostaa haluamansa määrän luottoa, joka tulee välittömästi käytettäväksi käyttöönoton yhteydessä perustetulle OP Laskulaina -tilille.

Kun yrityksen lähettämä lasku maksetaan, saapuvalla rahalla lyhennetään automaattisesti OP Laskulainan kautta nostettua luottoa. Asiakas voi valita lyhennysosuuden määrän 80 % ja 100 % välillä. Koko prosessi lainamäärän arvioinnista sen nostamiseen ja lyhentämiseen on täysin automatisoitu.

Yritykselle ainoa kustannus on rahoitussopimuksessa määritelty korko. Palvelu ei peri nosto-, eikä muita palkkiota eikä myöskään kuluja maksuliikenteen hoitamisesta. Näin kustannukset ovat hyvin läpinäkyvät ja helppo ymmärtää. Lisäksi yritys saa säästöä siitä, ettei sen tarvitse käyttää resursseja omiin tai palveluntarjoajalta ostettuihin taloushallinnon työtunteihin.

Asiakkaalle näkyvä helppokäyttöinen widget piilottaa alleen suuren määrän huippuluokan teknistä toteutusta ja innovaatiota. Teknisesti OP Laskulainan suurimmat saavutukset ovat nopea käyttöönottomoduli, yksinkertainen API-rajapinta sekä älykäs algoritmi, joka laskee reaaliajassa yrityksen luototusrajan.

Tulokset

OP Laskulainan pilotti lanseerattiin Suomessa 31.5.2018 yhteistyössä Visma Solutions Oy:n kanssa. Alkuvaiheessa palvelu oli saatavilla 100 ensimmäiselle yritykselle Visman suositun Netvisor-taloushallintasovelluksen kautta. Jatkossa palvelu on tarkoitus tuoda saataville myös muille alustoille.

Tällä hetkellä positiivisen luottopäätöksen, palvelun käyttöönottaneiden ja lainaa nostaneiden yritysten osuus on 40 % kaikista käyttäjistä.

Hyvin menneen pilotin jälkeen OP Laskulaina -palveluun voidaan nyt ottaa jopa 500 asiakasta ja antaa luottolimiittiä aina 20 miljoonaan euroon asti. Yksittäinen asiakas voi saada laskutuksen perusteella jopa 1 000 000 euroa luottoa asiakkuuden edetessä.

Asiakaspalautteita:

“Yrityksemme on jo yli 50 vuoden ikäinen ja toimintamme vakiintunutta, mutta yritysjärjestelyiden vuoksi kassavaramme laskivat yllättäen. Painotarvikkeiden ostaminen täytyy tehdä jopa kaksi kuukautta ennen tuotannon aloittamista. Emme halunneet tämän vaikuttavan asiakassuhteisiimme, ja tämän vuoksi etsimme ratkaisua käyttökassan tilapäiseen täydentämiseen. Sopivan luotettavan, mielellään kotimaisen ratkaisun löytäminen ei kuitenkaan aluksi onnistunut. Tämän vuoksi ilahduimme OP Laskulainan tarjouksesta, erityisesti koska palvelu oli integroitavissa entuudestaan käyttämäämme Netvisoriin. Palvelun käyttöönotto, lainan nostaminen sekä takaisinmaksu on täysin automatisoitu. Nyt voimme hyödyntää myös käteisalennuksia toimittajiemme suuntaan sekä antaa asiakkaillemme pidempiä maksuaikoja.” – Arto Hietala, Silkkipaino Mäkisalo Oy

“Meillä on todella hyvä kokemus palvelun käytöstä. Viisi Auron-konsernimme yritystä käyttää OP Laskulainaa.” – Panu Kuusisto, toimitusjohtaja, Auron Oy

“Aivan mainio, loistava keksintö ja palvelu. Palvelun laatu on todella korkeaa ja käytäntö toimii moitteettomasti!” – Kaziwa Shiwan ja Kale Shiwan, Tultra Oy

 

Tiimi

OP

  • Tero Harjula, Product & Business Owner
  • Kristian Luoma, Head of OP Lab

Visma

  • Janne Lyytikäinen, Product Director

Icefire Oü

  • Ove Kreison, Head of R&D